用精细化管理来降低车险购买门槛

产经 来源:证券时报网 2022-01-27 07:35:08

“风险细分”像一把精细的手术刀,将车险业务切分得更加精准。有保险公司人士表示,目前对营运货车基本可以做到一车一价,不仅出险率会影响价格,行驶路线、驾驶行为、运输公司的管理水平等因子都被纳入了模型。

对于低风险业务,保险公司竞相低价争抢;对于高风险业务,则会按照风险因子涨价,甚至拒保,进而形成车险的剩余市场。剩余市场的出现,是车险市场化进程的必经过程,关键是如何正确认识这个市场和解决这部分市场需求。

发展无序的车辆统筹市场很难成为理想的兜底渠道。多位保险业内人士认为,这种统筹解决了剩余市场的一些需求,但由于没有严格的监管机制,其中蕴藏的风险非常大。

珠海市保险行业协会曾就车辆安全统筹业务发布风险提示,经营机动车辆安全统筹业务的相关公司,不是中国银保监会及派出机构的监管对象。机动车辆一旦发生重大交通事故,消费者将面临无法获得或者无法足额获得赔偿的风险。

解决问题的关键还是在于推进精细化管理风险,提质增效,降低车辆出险率,进而实现车险价格下降,吸引更多车主和保险公司参与这部分市场。通过精细化管理,高风险业务也可以转化为中低风险业务,剩余市场也可以转化为可保市场。

例如,有保险行业人士表示,其实不是所有类型的营运货车都是高风险业务,有的地区风险管控好,有的营运车出险率可控。例如码头上运行的大货车赔付率不高,都是保险公司重点关注的业务。

再例如,上海营运货车的赔付率就控制得较好,大型货车“右转必停”。上海也是目前道路管理精细化较高的城市,公开数据显示,去年上海交通事故亡人数同比近三年平均数下降28.2%,成为全国唯一未发生一次性死亡3人以上道路交通事故的省市。

而有些地方的营运货车综合成本率超过100%,甚至达到200%至300%,营运货车投保难问题就比较突出,有些运输公司管理水平低,车队车辆出险率高,就会上保险公司黑名单。

一位财险精算人士认为,对于目前被认为赔付风险高的营运车业务,如果只想通过提价来管理风险,还处于非常初级的阶段。

应该考虑的是,如何真正把这些高风险车辆业务风险降下来。当然,这不是保险公司一己之力可以完成的,需要建立一整套管控风险的体系,发挥政府机构、运输公司、保险公司等机构以及货车司机的合力,让营运车少出险,少出事故,进而降低保费,这对车主、公共交通状况、城市管理、保险公司经营都有利。

而对于真正的剩余市场,即等待主流市场需求已覆盖但仍存在的极其小众的剩余业务,可以借鉴国际经验,采取行政强制摊派承保的方式。

实际上,从总盘子来看,自车险综合改革实施以来,车险保额提高、车均保费下降、车险赔付率上涨,消费者普遍受益。据银保监会最新披露的保险业经营情况表来看,2021年,财险公司实现机动车辆保险原保费收入7773亿元,同比下降5.72%,提供保险金额511.51万亿元,同比增长57.97%。

(文章来源:证券时报网)

标签: 车险 精细化管理 降低 购买 门槛 业务 风险 保险公司

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