产经 来源：上海证券报 2023-05-14 20:44:42
在收到协定存款、通知存款利率加点上限调整的通知后，部分股份行、中小银行已经行动起来。
上证报此前获悉，近日相关部门已通知调整协定存款、通知存款自律上限，其中国有银行（特指工农中建四大行）执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点，同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
据了解，上述两类存款的自律上限调整于5月15日起执行，此次调整明确限定了加点上限。而在调整前，各类协定存款利率上限为基准利率加65个基点，部分银行通知存款的利率也达到了基准利率加65个基点。
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记者注意到，在通知发出后，平安银行、四川天府银行、桂林银行等已于第一时间调整上述存款利率，亦有银行宣布停售智能通知存款。
已有股份行、中小银行跟进
利率降幅高达55个基点
通知发出后，多家银行已公告调降通知存款、协定存款利率，降幅高达55个基点，也有银行宣布停售智能通知存款。
5月12日，平安银行在其官网发布的《关于智能存款-通知存款产品调整的公告》显示，自5月15日起，该行在杭州、宁波、温州地区将5万以上七天通知存款利率调整为1.5%，而调整前这三个城市该期限产品利率为1.9%，降幅40个基点。同时对南京、苏州、广州、深圳、上海等40个城市的5万元以上的7天通知存款利率下调至1.55%，此前，这些城市该存款产品利率普遍在1.8%—2%区间。
部分地方中小银行也加入到调降存款利率的队伍当中。5月12日，四川天府银行发布的《关于调整部分人民币存款产品执行利率的告知书》显示，该行将于5月15日起调整人民币通知存款及协定存款产品执行利率，调整后执行利率如下：1天期、7天期通知存款以及协定存款利率分别为1.00%、1.55%、1.35%，均较基准利率上浮20个基点。
此前，四川天府银行1天、7天通知存款执行利率为1.55%（较基准利率上浮75BP）、7天通知存款执行利率为2.1%（较基准利率上浮75BP）。5月15日调整后，四川天府银行1天、7天通知存款执行利率均较此前下调55BP。
桂林银行也对两类存款利率进行了调整。5月12日，桂林银行发布公告称，该行将于5月15日对通知存款各期限存款产品利率、协定存款产品利率分别下调55个基点。1天和7天期通知存款利率分别由1.55%、2.10%下调至1%、1.55%，单位协定存款利率由此前的1.90%下调至1.35%。
停售智能通知存款产品
存量业务不受影响
除了降低存款利率，亦有多家银行宣布暂停销售“智能通知存款”产品。据悉，这是因为通过智能转存的通知存款，其实际利率远高于挂牌利率。
5月12日，记者查询某大行手机App发现，该行提供通知存款智能转存服务，1天期通知存款年利率为1.2%，7天期通知存款年利率为1.75%，均为5万元起存。而该行1天期、7天期通知存款挂牌年利率仅为0.45%、1.0%。截至发稿，该行“通知存款智能转存服务”已从专区下架。
平安银行在上述公告中表示，自5月14日起，“智能通知存款”产品在银行线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约，存量业务仍可继续在该银行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。
5月12日，东营银行公告称，按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求，自2023年5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。
同日，新疆布尔津喀纳斯农商银行公告显示，分别调降个人、单位7天通知存款利率10个基点，同时强调产品不支持自动转存。
引导银行调降存款利率
呵护息差空间
自去年以来，存款利率已历经多轮下调。和此前重点压降中长期存款利率有所不同，此次定向压降“类活期”存款利率，被视为管控存款成本的“关键一招”，意在呵护银行息差水平。
据了解，通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期存款。而协定存款（非协议存款）是对公存款的品种之一，实质上属于对公高息活期存款。
中小银行率先调降通知、协定存款利率，与市场预期较为一致。市场分析人士认为，此次调整旨在引导中小银行普遍降低协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对很小。
根据人民银行确定的存款基准利率，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%。目前，国有大行1天期、7天期通知存款挂牌年利率均为0.45%、1.0%，协定存款年利率为0.9%，和基准利率相差不大。而中小银行存款利率相对较高，有银行协定存款利率在2%以上。
中小银行存款利率过高，较易引发存款市场的无序竞争。招商证券银行业首席分析师廖志明认为，此次调整对于规范协定存款定价秩序作用较大，有助于减少存款定价的无序竞争，压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。
华泰证券银行业分析师沈娟、安娜在研报中表示，本次存款利率下调主要针对此前管理缺位的协定存款、通知存款。此次调整意在引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。随着存款进一步降价、资产端让利压力趋缓，银行息差水平、盈利空间得到呵护，内生资本补充能力有望进一步增强。
（文章来源：上海证券报）
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